J’ai vu récemment que des proches confondaient les virements
instantanés et l’Instant Payment. Je sais, généralement c’est sur le blog
politique que je parle des moyens de paiement mais je n’avais pas fait de
billet depuis longtemps, ici. Et, au fond, le principal intérêt des paiements est
pour les notes de bistro et les abonnements Netflix…
Pour le virement instantané, c’est simple et vous
connaissez. Vous allez sur votre application pour faire un virement vers un
destinataire, vous lancez votre virement et, avant de valider, vous « cochez »
« virement instantané ». Le débit et le crédit sont alors immédiats.
Les serveurs des banques utilisent alors des API spécifiques et pas les vieux
circuits que l’on connait depuis la nuit des temps.
Le « payeur » est le seul acteur à intervenir pour
déclencher l’opération.
Pour l’Instant Payment, c’est différent. Vous êtes chez un
commerçant et le montant est trop élevé pour passer par la carte. Il vous faut
un autre moyen. Le marchand initie donc le paiement sur son terminal et c’est
dans son application qu’est saisi votre IBAN. L’application l’oriente vers l’application
de votre banque où vous pouvez taper vos identifiants pour autoriser l’opération.
Le « destinataire » est ainsi l’initiateur du
virement et les deux acteurs sont concernés. Il y a différentes API utilisées pour
cela et, généralement, les flux passent par des opérateurs de paiement.
C’est bien différent même si vous vous en foutez comme de la
première érection que vous avez eue en voyant un demi de bière servi
parfaitement, avec juste ce qu’il faut de mousse, un peu épaisse, avec un léger
relief. En plus, vous ne savez peut-être pas ce que sont des API (ce sont des
machins standardisés pour que les serveurs informatiques, et pas les serveurs
de bistro, causent entre eux). Et, pour les deux, les API sont relativement
proches et il existe différentes variantes… L’autre jour, j’ai donné une autorisation
de prélèvement à un grand opérateur (comme EDF) et c’est l’application de ce
sacripant qui a fait la connexion avec l’application de ma banque où j’ai pu « m’identifier
et m’authentifier ».
Vous vous demandez peut-être pourquoi je parle souvent des
moyens de paiement. La principale raison est que cela m’intéresse beaucoup (et
j’ai accès à une information triée). Ensuite, je crois que c’est important. En
outre, la carte bancaire est au cœur de mon métier et les
enjeux commerciaux et technologiques ne sont pas petits…
On parle aujourd’hui du « paiement
par la paume ». Mais qu’on se rassure, les moyens techniques utilisés
ne sont pas très différents : les fameuses API permettent de transférer du
pognon et point barre. Que vous soyez identifié ou authentifié avec votre
carte, votre iris sur l’iPhone, la paume de la main chez un commerçant, votre
mot de passe sur votre application ou votre raie des fesses chez votre pute
préférée, au fond, cela ne change pas grand-chose…
Mais ce n’est pas seulement moi qui m’intéresse aux moyens
de paiement. Les banques aussi. Il faut bien qu’elles gagnent du pognon.
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